Мы ежедневно сталкивается с представителями компаний-кредиторов в супермаркетах, на улице или в магазинах техники, где расположились столы менеджеров банков, предлагающих "быстрые займы" под 0% или онлайн кредит на карту.
Но основной сложностью для клиента является не сама доступность кредита, а его реальная "цена".
Наглядный пример
Рассмотрим одну историю. Мистер "В" решил проверить на себе – возможно ли взять технику в рассрочку через банк, без уплаты дополнительной комиссии. Именно это предлагала реклама на мини-бордах у входа в магазин. После разговора с менеджером выяснилось, что не "нулевой кредит" все же выливается заемщику в 26% годовых (в разных банках комиссия разная). Но на деле, займ обошелся бы и того больше – в 55% годовых!
Почему?
Как говорят финансовые аналитики, к нулевым кредитам стоит относиться с максимальной настороженностью. Нулевая стоимость позаимствованных средств невозможна даже по закону. Бездоходных кредитных продуктов в Украине нет и не предвидится даже в далеком будущем. Поэтому воспринимать кредит без процентов – стоит изначально, как маркетинговый ход пиарщиков.
Минимальный процент за пользование кредитом будет озвучен менеджером. Остальные суммы: страхование кредита и самой техники (например), дополнительные услуги, – будут красиво спрятаны в договоре. Завуалированные обязательные платежи, клиент может оплачивать ежемесячно, даже не подозревая о сумме переплаты.
Весь секрет – в договоре
Одним украинским банком в недавнем времени был проведен небольшой соцопрос. Исследование показало, что перед тем, как поставить подпись в договоре его читают далеко не все. Данные удивили – оказывается, что:
- Читают договор перед заключением – 54% респондентов.
- Перечитывают договор и подписывают, при этом выделяя для себя подозрительные пункты в документе, 29 % граждан;
- Совсем не читают договор перед подписанием – 12% респондентов.
- Затрудняются ответить на данный вопрос – 5% из проверяемых.
Это говорит о том, что больше половины из тех, кто обращается в банк или другое финансовое учреждение, при получении ссуды даже не задумывается над тем, какие условия обслуживания и погашения займа.
Обязательное условие Нацбанка – клиент должен получить в руки распечатку ежемесячных платежей, которые ему необходимо будет оплачивать. Другое дело, заемщик бессознательно подписывает "бумажки", нередко заимствуя сумму, которая в купе с процентами значительно превышает его ежемесячных доход…
А если имеет место быть просрочка, он платит в разы больше. Таким образом, вместо 3 тысяч гривен клиент может "вырастить" свой долг до 30 тысяч.
В чем может быть подвох при формировании процентной ставки кредита
- Иногда в магазинах, в которых предлагается оформить якобы беспроцентный кредит (на мебель, технику и другие товары), цена товара уже значительно завышена. Для этого можно промониторить стоимость той же продукции в других магазинах, где кредиты не предлагаются. Это говорит о сотрудничестве и взаимовыгодных условиях между магазином и финучреждениями, когда покупатель берет товар в кредит без процентов, а на деле свою комиссию банк заложил в начальную цену продукта.
- Экспресс-кредиты считаются самым рискованным сегментом на рынке кредитования. Когда заемщик оформляет быстрый онлайн кредит на карту в интернете (loany) или точке компании, где невозможно провести качественную проверку достоверности его данных, банк сильно рискует. Скоринговая система принимает решение самостоятельно, исходя из предоставленных данных анкеты, в которой можно написать, что угодно. Не имея желания сильно рисковать, финучреждение страхует себя высокими процентами, которые вбивает в договор по кредиту. Другими словами: когда повышается вероятность невозврата займа, увеличивается стоимость банковского продукта.
- Порой для уменьшения риска банки предлагают условия – уплатить первый взнос (10-50% от стоимости товара). Но и здесь заемщика может ждать подвох. Уплатив первый взнос, уменьшается сумма кредита и комиссии по нему. Но одноразовая комиссия для банка – это подтверждение платежеспособности клиента. А сама выплата первоначального взноса никоим образом не уменьшает сам кредит.
Советы эксперта
Специалисты рекомендуют быть более внимательными при оформлении займов, изучая все договора и приложения к ним. А по завершению периода кредита, не лишним будет оформить письменное подтверждение этому в отделении финансовой организации или банка.
Сам по себе экспресс-кредит безопасен, а порой даже полезный и выгодный для многих ситуаций. Главное знать, на что вы идете и сколько по итогу вам нужно будет оплатить.
Будучи "подкованным" в данных вопросах, вы никогда не столкнетесь с финансовыми трудностями и проблемах кредитования.