Украина является одной из немногих стран, где среди банковских предложений можно встретить депозиты с достаточно высокой ставкой – более 25%. А вот в некоторых европейских банках за оставленные на депозите деньги вы не только не получите никаких процентов, но еще и доплатите банку за их хранение. Вот, например, в Японии – ставка 0,40%, так же, как и в Швейцарии. В самой развитой стране Евросоюза – Германии-ставки – 2,20 %, а в Лихтенштейне – и того -0,70%.
В чем причина таких низких процентных ставок в Европе? Почему граждане ЕС готовы хранить деньги в банке даже себе в минус? Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу , член Правления Platinum Bank отвечает на вопрос так: "Здесь речь идет о доверии к валюте. Стабильные валюты пользуются большим спросом. Клиенты приходят сами, так как понимают, что хранить деньги в банке – наиболее надежное и цивилизованное решение. Там практически у всех с детства есть банковские счета, и другого способа хранения средств и осуществления расчетов они для себя не представляют.
На ставку депозитов влияет и уровень инфляции. Например, уровень инфляции в Европейском Союзе за последние 10 лет колебался в районе от 0,8% до 3,5%. Соответственно, ставки по депозитам в банках ЕС находятся в районе от 0,1% до 2,75% (при условии хранения в евро), или 5-6% (если счет открыт в долларах США). А если в Украине значительная инфляция – по разным источникам от 17 до 30% – и ставки растут, иначе граждане не будут хранить средства в банках."
Украинцы на сегодняшний день в связи с девальвацией, инфляцией и задержками зарплат могут позволить себе гораздо меньше, чем, например, год назад. Откладывать часть доходов таким образом, чтобы не ограничивать себя в привычных вещах, сейчас выходит у меньшей части населения, чем это было до кризиса (пик "возможностей" приходился на начало 2014). А если лишних денег стало меньше, то и способность размещать депозиты уменьшилась.
Фактор ограниченности сбережений, безусловно, отрицательный. Но многие просто забирает деньги, поддавшись панике. Хорошие новости в том, что сейчас тот, кто имеет свободные средства, может увеличивать свою прибыль. Для тех, кто не поддается паническим настроениям, банки предлагают повышенные ставки при продлении срока депозитов, депозиты с возможностью конвертировать гривну в иностранную валюту (конвертационных), высокие ставки по сберегательным счетам и различные акции. Согласно результатам исследования компании "Простобанк Консалтинг", 31 из 50 ведущих украинских банков представляет как минимум одну депозитную программу с пролонгацией, в частности, увеличение процентной ставки на 0,2 – 2% в гривне и 0,2 – 1,5% в иностранной валюте.
Украинцы выбирают те варианты вкладов, которые, по их мнению, наименее рискованные. К примеру, за последнее время более приемлемым вариантом становятся гибкие депозиты с возможностью снятия средств по требованию. Однако за долгосрочное заключение сделки можно получить немалые выгоды. Например, при размещении депозита на срок более 6 месцев без возможности досрочного расторжения, Platinum Bank готов добавлять плюс 3% к депозиту, и размер ставки получается 28% – так банк поощряет своих вкладчиков за долгосрочное сотрудничество.
"Кризисные времена многому научили украинцев. Теперь они демонстрируют большую финансовую грамотность, размещают в банках средства в пределах суммы, гарантированной ФГВФЛ, а это 200 000 грн. Важной тенденцией является и то, что клиенты стали обращать внимание, как вел себя банк в кризис 2008-2009 годов, выполнял ли в самые тяжелые времена свои обязательства перед клиентами. Изменилась и поведение банков. Сейчас все предлагают широкий выбор гибких продуктов, учитывают интересы разных групп клиентов. Мы, например, создали специальную программу для пенсионеров: при открытии вклада "Готівка щомісяця", им начисляются дополнительные проценты: +1% в гривне и 0,5% в долларах и евро. Кроме того, в нашем банке теперь можно оплатить коммунальные услуги (до 2000 грн) без комиссии, что помогает экономить. Наше стремление – быть максимально комфортным банком и в плане условий, и в плане сервиса" – комментирует Екатерина Ладыженская
Напоследок отметим, что сейчас бытует мнение, что высокие процентные ставки являются признаком более высоких рисков для клиента. И, наоборот, низкие процентные ставки по депозитам практически гарантируют 100% возврат вложенных средств. Это не совсем так. На самом деле важно понимать, для каких именно операций в первую очередь банк использует привлеченные у населения средства.
На сегодняшний момент на рынке Украины многие банки наряду с активным привлечением депозитов не менее активно выдают потребительские кредиты. При этом, учитывая, что доходность в категории потребительских кредитов весьма значительна, привлечение депозитов со ставками выше, чем в среднем по рынку, не выглядит чем-то необычным. Ведь если один конкретный банк в состоянии не просто привлечь депозит, но и эффективно (и для себя, и для клиента, который разместил депозит) распорядиться этими деньгами, то это банка только в плюс. Не слишком эффективно доверять свои "кровные" в банк, предлагающий процентные ставки по депозитам намного ниже – есть вероятность, банк не умеет ими как следует распорядиться. Ведь возвращать деньги клиенту должен и первый банк, и второй, а для этого оба должны уметь зарабатывать.